Tiedätkö mistä hakea korvauksia sähköpotkulautaonnettomuudesta aiheutuneista vahingoista?

Tekoälyn tiivistelmä artikkelista:

Artikkelissa kuvataan pyöräilyonnettomuus, jonka osasyinä olivat vaarallisesti pysäköidyt Ryden vuokrasähköpotkulaudat ja irtosepelikerros. Onnettomuudessa kirjoittaja loukkaantui ja joutui leikkaukseen. Oman vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen korvausprosessi eteni nopeasti, mutta Ryden liikennevakuutuksen käsittely paljasti poikkeuksellisen monimutkaisen ja pirstaleisen vastuurakenteen.

Ryden vakuutuksen myöntäjä on ranskalainen Wakam S.A., jonka hallinnointikumppanina toimii Datafolio. Suomessa korvausedustajana on Crawford & Company Finland Oy, mutta vahinkoilmoitukset tehdään virolaisen Cachet-alustan kautta. Käytännössä tämä tarkoitti, että tieto ei kulkenut taholta toiselle: Cachetille lähetetty ilmoitus ei päätynyt Crawfordille, Ryde ei toimittanut kuvia tai tietoja eteenpäin, ja Wakam pysyi täysin taustalla.

Vakuutuskäsittely käynnistyi uudelleen vasta, kun kirjoittaja otti itse yhteyttä Crawfordiin ja toimitti kaikki aineistot uudelleen. Prosessi osoittaa, kuinka hajautettu vastuu ja usean kansainvälisen toimijan ketju hidastaa korvausten saamista. Ilman oma-aloitteista seurantaa ja toistuvia yhteydenottoja vahinko olisi voinut jäädä kokonaan käsittelemättä.

★★★★★★★

Harva on tullut miettineeksi etukäteen vahingonkorvaamista ja vakuutuksia vuokratessaan sähköpotkulaudan eli scootin. Omassa pyöräilyonnettomuudessa osasyynä olivat alamäessä olevaan sisäkurviin hiekkatien alkuun poikittain pysäköidyt 2 kpl Ryden sähköpotkulautoja, sekä hiekkatien reunassa oleva irtosepelikerros, joka avitti ratkaisevasti etupyöräni liusumaan altani väistäessään viime hetkessä havaitsemiani potkulautoja. Artikkelini tapaturmasta kokonaisuudessaan Pyöräilyonnettomuuden seurauksena solisluu poikki ja leikkaukseen. Kuka korvaa? – Toni Korhonen

Mitä korvauksia lähdin hakemaan? Ensimmäisenä tein vahinkoilmoituksen Pohjolaan , sillä olihan minulla vapaa-ajan tapaturmavakuutus. Kyseessä siis ainut oma ottamani ja maksamani vakuutus, josta voin korvauksia hakea tapaturmiin hakea. Korvauspuoli on sujunut erittäin nopeasti ja sujuvasti, sillä Tyksin sairaalakäynti (yksi yö + leikkaus = 2 poliklinnikka maksua yht. 138,80 €) korvattiin laskun lähettämisen jälkeen muutamassa päivässä. Jatkolaskuja tulee mm. ambulanssikyyti, sekä tämän päiväinen Tyksin poliklinikkamaksu. Tästä ei siis valittamista.

Muiden ottamat vakuutukset, joista voin tässä tapauksessa korvauksia hakea on Turun kaupungin vastuuvakuutus katujen kunnossapidosta vastaavana (+ kaupungin ei sallima sähköpotkulautojen parkkeeraus vaarallisesti), sekä vuokrascuuttifirma Ryden liikennevakuutus.

Turun kaupungille tein heti onnettomuuden jälkeen ja sairaalasta kotiutumisen jälkeen ilmoituksen tapaturmasta. Ilmoitusta puhelimitse antaessani sainkin neuvoksi myös tehdä vahingonkorvausvaatimuksen Turun kaupungille. Ohjeistustakin mm. sähköpotkulautojen parkkeeramiseen löytyy Turun kaupungin ohjeistus yhteiskäyttöisten pienliikennevälineiden operaattoreille

”7 Pysäköinti
Kulkuvälineitä ei saa pysäköidä palvelukartassa erikseen määritellyille pysäköintikieltoalueille, ajoradalle, jalkakäytävälle tai pyörätielle siten, että pysäköinti voi haitata muuta liikkumista ja liikennettä tai aiheuttaa kaatumis- tai törmäysvaaran. Operaattorin on pyrittävä varmistamaan, että kulkuvälineet ovat pysäköity niille tarkoitettuihin telineisiin, pysäköintiruutuihin tai muuten pysäköintiin tarkoitetuille alueille aina, kun se on mahdollista. Kulkuvälineet on pysäköitävä aina mahdollisuuksien mukaan kiinteälle alustalle, kuten asfaltille, kiveykselle tai betonille.

Kaupunki määrittää yhteistyössä operaattorin kanssa virtuaalisia (Geo-fencing) pysäköintialueita, joihin operaattori voi toimittaa käyttöön otettavat kulkuvälineet. Liikenneturvallisuuden, liikenteen sujuvuuden, katuympäristön esteettömyyden ja siisteyden vuoksi kaupunki voi yhteistyössä operaattorin kanssa osoittaa myös muita rajoituksia, kuten esimerkiksi pysäköintiin soveltumattomat alueet, ajokieltoalueet sekä matalamman ajonopeuden alueet.”

Vahingonkorvausvaatimukseeni sainkin vastauksen kaupungilta vajaan kuukauden odottelun jälkeen:

”Hei, olemme vastaanottaneet korvaushakemuksenne.

Teemme ensin selvityksen katujen kunnossapidosta vastaavalta taholta, jonka jälkeen lähetämme asianne kaupungin vastuuvakuutusyhtiö LähiTapiolan käsiteltäväksi, jossa käsitellään kaikki kaupungille tulleet henkilövahingot.

Käsittelyajat ovat jonkun verran normaalia pidempiä. Käsittelyajat ovat normaalistikin noin 2-4 kk, riippuen lisäksi myös LähiTapiolan käsittelyajoista.Toivomme kärsivällisyyttä käsittelyaikojen suhteen.”

Eli asia etenee totutusti eli hitaasti, kun kyseessä ovat Turun kaupunki, joka on ulkoistanut vahingonkorvausvastuunsa LähiTapiolalle. Tätä aihetta olen useasti kritisoinut artikkeleissani, mm. tässä Kuka korvaa työmatkalla sattuneen liukastumisen, joka aiheuttaa terveydellisen haitan ja vie työkyvyn? – Toni Korhonen Huomioitavaa on, ettei kaupungin vastuuvakuutus ole ”kaupungin maksama hyvityspalvelu”, vaan juridisen vastuun varalta otettu vakuutus. Kaupunki on katujen kunnossapidon osalta korvausvastuussa vain, jos se on laiminlyönyt kunnossapitovelvollisuutensa (Kuntalaki, Vahingonkorvauslaki, Maankäyttö- ja rakennuslaki).

Ryden kanssa onkin sitten ollut melkoinen show ja vasta tänään sain uutta infoa asiani käsittelystä. Minullahan ei ollut mitään käsitystä miten Ryden liikennevakuutuksesta haetaan korvauksia, koska kyse ei edes ollut niitä ajamalla aiheutunut onnettomuus. Menin aluksi Ryden kotisivuille ja sieltä alavalikkoon Insurance ja siletä valitsin maaksi Suomen. Infoteksti oli englanniksi ja asiointi oli myös siis hoidettava englanniksi.

Seuraavassa vapaasti suomennettuna ja tiivistettynä sivun sisältö:

Kyse on Suomen liikennevakuutuslain mukaisesta lakisääteisestä liikennevakuutuksesta, joka on tullut pakolliseksi kaikille vuokrattaville sähköpotkulaudoille 1.6.2024 alkaen. Se on oikeudellinen vastuuvakuutus (legal liability insurance), eli se korvaa vahingot, jotka potkulautaa käyttäessäsi aiheutat liikenteessä.

Mitä se vakuutus korvaa?

Henkilövahingot kolmansille osapuolille

Jos esimerkiksi törmäät jalankulkijaan ja hän loukkaantuu, vakuutus korvaa hänen hoitokulunsa ja mahdolliset muut liikennevakuutuslain mukaiset henkilövahinkokorvaukset. Korvausmäärä on rajoittamaton henkilövahinkojen osalta (laki määrää näin).

Kuljettajan omat lääkärikulut

Jos kaadut itse ja loukkaannut, vakuutus korvaa vain lääkärikulut.

Huomaa: tämä ei kata ansionmenetyksiä, pysyvää haittaa tai kuntoutusta – vain hoitokulut.

Omaisuusvahingot

Jos esimerkiksi kolhit pysäköidyn auton tai rikot jonkun tavaroita, vakuutus korvaa vahingon enintään 5 miljoonaan euroon asti jokaisessa vahinkotapauksessa.

Miten vahinkoilmoitus tehdään?

Rydellä on sopimus Cachet.me -palvelun kanssa vahinkoilmoitusten vastaanottamisesta.

Cachet– linkki, vie lomakkeelle, jossa kerrot tapahtuneesta ja vakuutusasiat etenevät heidän kauttaan.

Kätevää, eikö? Oma asiani selvitys tyssäsi kaiken pakollisen tiedon annettuani lomakkeelle etten saanut lomaketta eteenpäin lähetettyä. Todennäköisesti syy siihen oli, etten ollut ottanut kahden väärin parkkeeratun Ryden id-numeroita talteen. No en todellakaan sitä huomannut tehdä. Tai edes kyennyt tekemään tuskissani. Kyseisiä laite-id:tä ei tietenkään tarvita, koska heillä paikannus potkulaudoille käytössä eli he nuo kaksi scuuttia ajajineen ja sijaintitietoineen näkevät järjestelmästään.

Onneksi tajusin pyytää ohikulkijaa/auttajaani kuvaamaan onnettomuuspaikan ja potkulautojen sijainnin. Sivustolla Cachet-palvelussa on myös chatti tukena, mutta eipä siitä yllätys, yllätys ollut apua. Tämän vuoksi lähetin kaikki samat tiedot Ryden asiakaspalveluun ja he lupasivat ottaa asian käsittelyyn. Kuvittelin asian tämän jälkeen etenevän.

Kului aikaa noin kuukausi, eikä mitään ollut kuulunut otin yhteyttä liikennevakuutuskeskukseen osoitteeseen vahingot@vakuutuskeskus.fi. Liikennevahinkokeskus osallistuu korvaamiseen vain, jos vahingon aiheuttajalla ei ole liikennevakuutusta tai vakuutusyhtiötä ei saada selville. Sieltä sain hämmentävän vastauksen kysyessäni Ryden vakuutusyhtiön toiminnasta:

”Hei, Vuokrasähköpotkulaudat ovat Suomessa velvoitettuja olemaan liikennevakuutettuja. Ryde:n lautoja edustaa Suomessa Crawford & Company, mutta Rydellä kyllä ohjaavat oikeaan osoitteeseen, jos olette suoraan heille tehneet vahinkoilmoituksen. Suosittelen olemaan yhteydessä Pohjolaan jos tulee Crawfordilta kielteinen päätös.” 

Otin siis yhteyttä ihmeissäni Crawford & Companyyn Suomen toimipisteeseen. Soitin ja vastaukseksi sain, ettei heillä ole mitään ilmoitusta kyseisestä onnettomuudesta, vaikka heillä on käytössään Cachet-palvelun sähköpostit. Rydekään ei ollut mitään ilmoittanut. Tämän jälkeen sain sähköpostiini heiltä liikennevahinkoilmoituksen täytettäväkseni, jotta asia etenisi. Meni taas viikko ja kysyin asian käsittelyn etenemistä, sekä käsittelynumeroa. Mitään ei kuulunut. Laitoin Suomen toimiston managerille sähköpostia ja pyysin tietoa käsittelystä.

Tänään sain vihdoin vastauksen uudelta käsittelijältä (edellinen lomilla):

”Hei, Käsittelemme yllä mainittua liikennevahinkoa WAKAM –vakuutusyhtiön korvausedustajana tunnuksella xxxxxxx.

Pyydämme teitä täyttämään ohessa oleva vahinkoilmoitus parhaanne mukaan. Kyseinen lomake on tarkoitettu alun perin autoilla aiheutuneisiin liikennevahinkoihin, joten suurin osa kohdista ei tähän tilanteeseen sovellu. Tärkeimmät tiedot ovat omat henkilötietonne, sähköpotkulaudan tiedot sekä tapahtumatiedot (aika, paikka ja tapahtumakuvaus..).

Pyydämme lisäksi toimittamaan Ryde:lle toimitetut kuvat, sillä näitä emme ole saaneet suoraan Ryde:ltä.”

Ryde ei siis ollutkaan tehnyt asialle yhtään mitään, eikä asia ollut Crawfordilla edennyt mihinkään. Toimitin kaikki Rydelle toimittamani tiedot vahingonkorvausvaatimuksineen nyt heille ja odotellaan miten asia etenee. Nyt on sentään vahingon käsittelynumero, jonka voin toimittaa muille vakuutusyhtiöille, sekä työnantajalle vaatiakseen maksetut palkkani.

Minulla ei siis ollut mitään käsitystä myöskään mitä tulee ottaa huomioon potkulöautaonnettomuudessa, paitsi vahingoittuneen ensiapu ja hoitoon saattaminen. Tässä ohjeet sähköpotkulautaonnettomuuksiin ja korvausten hakuun löydät täältä: Miten tulee toimia sähköpotkulautaonnettomuudessa?.

”Toimi sähköpotkulautaonnettomuudessa näin:

1. Soita tarvittaessa hätäkeskukseen (112) ja anna loukkaantuneille ensiapua.

2. Kirjaa muistiin vahinkoon osallisten henkilöiden ja ajoneuvojen tiedot, vuokrasähköpotkulaudan osalta ainakin vuokralautayrityksen nimi. Se on selkeästi näkyvissä logoteippauksessa.

3. Jos mahdollista, ota muutama valokuva vahinkopaikasta, vahinkoon osallisista ajoneuvoista ja omista vahingoistasi. Älä kuvaa loukkaantuneita ulkopuolisia ilman lupaa.

4. Kirjoita muistiin lyhyt kuvaus siitä, miten vahinko tapahtui. Kannattaa selvittää myös mahdollisten silminnäkijöiden yhteystiedot.

5. Selvitä sähköpotkulaudan vuokranneen yrityksen kautta ajoneuvon vakuutusyhtiö ja tee sinne vahinkoilmoitus. Jos kyseessä on yksityiskäytössä oleva laite, selvitä onko sillä liikennevakuutus tai kuuluuko se vakuuttamisvelvollisuuden piiriin.”

Pureudutaanpa sähköpotkulautoja vuokraavien yhtiöiden vakuutussoppaan. Hieman tästä olen nyt kartalla, mutta kannattaa kysyä viisaammilta varmennuksia.

Vastuujärjestelyt – kuka tekee, kuka myy, kuka vastaa Suomessa?

1. Vakuutusyhtiö (Underwriter): Wakam S.A.

Ryden liikennevakuutuspalvelun taustalla toimii ranskalainen vakuutusyhtiö Wakam S.A., joka on vahinkovakuutuksiin (non-life insurance) erikoistunut yhtiö

2. Välittäjä ja isäntäyritys: Datafolio

Wakamin vakuutukset on myyty ja hallinnoitu Datafolion (Ranska) kautta. Datafolio on ranskalainen insurtech-yhtiö, joka toimii FOS-järjestelmässä ja toimii välillisesti vakuutuksen myyjänä

3. Suomen edustaja: Crawford & Company Finland Oy

Suomessa vakuutusyhtiönä ei toimi Wakam suoraan, vaan Crawford & Company Finland Oy on läsnä ja toimii vakuutusyhtiön edustajana. Heillä on rekisterinumeronsa ja kotipaikka Helsingissä

4. Vahinkojen käsittely (claims handling): Cachet

Vahinkoilmoitusten ja eskalaation osalta Ryde käyttää vakuutusteknologia-alustaa Cachet, joka on virolainen insurtech-yritys. Cachet tarjoaa digitaalisia ratkaisuja vahinkoprosessiin ja on todettu Fiat & Wakamin kumppaniksi. Cachetin kautta hoidetaan myös vahinkoilmoitusten toimittaminen.

Yhteenvetona Wakam S.A. vastaa siitä, että vakuutus täyttää lailliset standardit ja korvausvelvollisuudet (allekirjoittaa vakuutusehdot). Datafolio huolehtii sopimusten myynnistä ja toimeenpanosta – siitä, että vakuutuslegaalinen puoli on kunnossa. Tämä on FOS (Freedom of Services) -mallin mukainen vakuutuksen tarjoaminen EU:n sisällä. Crawford & Company Finland Oy toimii vakuutuksen edustajana Suomessa – heitä voi käyttää tiedusteluissa tai vahinkotilanteessa, mikäli tarvitaan paikallista tukea.Cachet tarjoaa teknisen alustan, jolla vahinkoilmoitus tehdään Ryden kautta (esimerkiksi Cachet-lomakkeen linkin kautta). Cachetin sivuilla kerrotaan:

Cachet designs high-tech, data-driven insurance products with a focus on platforms and micromobility. Trusted by Bolt, Uber, Bird, Ryde, Voi, TIER-Dott, Arval … cachet.me

Tämä siis tarkoittaa, että Cachetia käyttää useampi merkittävä potkulautojen ja mikromobiliteetin palveluntarjoaja, ei vain Ryde. Tietoa siitä minkä muiden potkulautayritysten edustajana tai vakuutuksia käsittelijänä Crawford & Company Finland Oy toimii ei minulla ole.

Tulipas taas pitkää settiä, mutta tarkoituksellisestihan asiat ovat näin sekaviksi ja pitkäkestoisiksi luotu. Olisihan se mahtavaa, kun vakuutusyhtiö ilmoittaisi vahingon satuttua: ”Voi kuinka kurjaa! Älä huolehdi, me korvaamme vahingot ja alamme välittömästi hoitamaan asiaasi. Pidämme sinut ajan tasalla, joten keskity sinä toipumiseen.” Toiveajattelua. Maksamaton lasku huomioidaan automaattisesti muistutuksineen ja lisämaksuineen, ei vakuutusehtojen mukainen korvaus tai vahingon käsittely. Ei ole helppoa hakea potkulautayhtiöiltä vahingonkorvauksia ja siksi moni luovuttaa.

Seuraavassa kirjoituksessa käyn läpi polkupyöräonnettomuudesta aiheutuneet vahingot, sekä korvausjärjestyksen vakuutusyhtiöiden välillä, huomioiden myös Kelan suhtautumisen työnantajan sairauspäivärahakemukseen.

-Toni